Bank- és pénzügyi rendszer
Norvégia rövid határidőn belül készpénz nélküli társadalommá válhat a Norvég Központi Bank (Norges Bank) feltételezései szerint. Az ország teljes pénzmennyiségének összesen 3 százaléka áll készpénzben, és az összes pénzügyi tranzakció kb. 4 százalékát teszik ki a bankjegyes fizetések.
A koronavírus megjelenésével a bankkártyás és egyéb érintésmentes fizetések száma egyre magasabb, mert az üzletek többsége is ezt a fizetési módot részesíti előnyben. Éppen ezért, ha Norvégiában költözünk, akkor az egyik legfontosabb teendőnk a bankszámlanyitás és bankID (vagy egyéb elektronikus ID) beszerzése.
Bankszámla
Bárki tud bankszámlát nyitni, aki rendelkezik D-nummer vagy fødselsnummer azonosítóval. Érdemes minél hamarabb elkezdeni a bankszámlanyitás folyamatát, mert akár több hetet is igénybe vehet, banktól függően. A bankszámlanyitás során elengedhetetlen a személyazonosítás, melyet az útlevelünk bemutatásával tehetünk meg. A legtöbb bank lakcímigazolást is kér a bankszámlanyitáshoz. Ezt azért fontos hangsúlyozni, mert az országba való beutazáshoz elegendő a személyi igazolvány, viszont bankszámlanyitáshoz kötelező az útlevél.
Bankkártya
A bankkártyák széles körben elfogadottak Norvégiában, sőt jobban is szeretik, ha azt használjuk készpénz helyett. Sokszor nincs is lehetőség egy-egy szolgáltatás igénybevételére készpénzzel pl. Oslo főpályaudvarán a WC használat. Minden fő hitel- és betéti kártyatípust elfogadnak az országban.
Online banking
Gyakori Norvégiában az e-számla, legyen szó akár közüzemi számlákról vagy óvodai díjról. Ezek a számlák KID számmal (ügyfélazonosító szám) egyszerűen fizethetőek online módon. A rendszeres költségek esetében megállapodást köthetünk a bankkal (csoportos beszedési megbízás), hogy automatikusan levonásra kerüljenek, így biztosan elkerüljük a késedelmi díjakat.
Befektetési formák
Bankonként különböznek az elérhető befektetési formák, de nagyjából három nagy típusú befektetésről beszélhetünk: állampapírok, befektetési alapok és tőzsdei befektetések. Általában három portfólió közül lehet választani: biztonságos (90-100% állampapír), közepesen kockázatos (50-70% állampapír és 30-50% részvény) és kockázatos (80-100% részvény). Közismert tény, hogy az állampapír a legkevésbé kockázatos forma, viszont a hozama is elég kevés. Érdemes utánajárni az adózásának is, mert például az amerikai piacon való tőzsdézés adója Norvégiában 25%, míg Magyarországon csak 15%, de valószínű ezeket az adókat már a norvég bank levonja magától. Ha brókeren keresztül kereskedünk, akkor mindenképpen utána kell járni. A harmadik rész pedig a befektetési alap, melyeknél ugyancsak különféle csomagok között választhatunk preferenciánk szerint. Csomagonként fel vannak tüntetve az ajánlott befektetési periódus, illetve a rizikófaktor 1-7 skálán. Ezeket a befektetési formákat a "saving" menüpont alatt lehet általában megtalálni.
Önkéntes magánnyugdíjpénztárak
A legtöbb munkáltató fizet külön nyugdíjhozzájárulást is, ezért munkahelyváltáskor előfordulhat, hogy másik nyugdíjpénztárnál lesz számlánk. Érdemes nyilvántartanunk, hogy a különböző nyugdíjpénztáraknál mennyi pénzzel rendelkezünk. Elektronikus ID-vel belépve ezt könnyen megtehetjük, illetve változtathatunk három különböző kockázatú befektetési formák között. Alapból a standard, közepes kockázatú befektetési formában van. Lehetőség van átcsoportosítani a különböző helyen lévő pénzeket, de ennek kezelési költsége van. Az önkéntes magánnyugdíjszámlán lévő pénzhez csak a nyugdíjt követően férhetünk hozzá, legkorábban 62 évesen, de inkább a hivatalos nyugdíjkorhatár elérésekor, azaz 67 évesen. Minden részletet meg lehet találni a számok alatt, milyen árfolyamon van éppen a portfólió, stb. Ha nehezen értelmezhető, akkor érdemes felkeresni az intézetet további tanácsokért.
Példa a különböző befektetési formákra magánnyugdíj esetében
A legnépszerűbb bankok
Norvégiának sok bankja van, ezek hagyományosan két kategóriába sorolhatóak: kereskedelmi és megtakarítási bankok. A kereskedelmi bankok általánosságban cégfinanszírozásra nyíltak, de jelenleg már nyújtanak lakossági banki szolgáltatásokat is. Sok bank kizárólag online működik, bankfiókok nélkül.
A legtöbb banknál elérhető megtakarítási forma a BSU (boligsparing for ungdom) számla, amellyel lakáscélra (ingatlanvásárlásra, meglévő ingatlan hitelének fizetésre, telekvásárlásra vagy garázsvásárlásra) lehet megtakarítani. A konstrukció 34 éves kor alatt érhető el és adóköteles jövedelemmel kell rendelkeznünk ahhoz, hogy adóvisszatérítésnél kedvezményt kaphassunk. Évi maximum 25 ezer kr lehet megtakarítani vele kedvezményes kamatozással. Ebben az esetben jogosultak vagyunk adóvisszatérítésnél 5000 kr kedvezményre. A maximális megtakarított összeg, ami a BSU számlánkon szerepelhet, 300 ezer kr.
E-azonosító
Rendkívül fontos a norvég hatóságokkal való kapcsolattartáshoz, ügyintézéshez úgynevezett elektronikus azonosító beszerzése. Ezzel közel 4000 különböző állami digitális szolgáltatáshoz lehet kapcsolódni, mint például munkaügy, adóügy, egészségügy stb. Különböző e-azonosítók érhetőek el jelenleg: MinID (nem teljeskörű), BankID, BankID on mobile, Buypass smartkort, Buypass on mobile és Commfides. A legnépszerűbb a BankID, melyet bankszámlanyitáskor kapunk a banktól. Ekkor egy kis készüléket, tokent kapunk a banktól, mellyel egyszeri felhasználású kódot tudunk generálni belépéskor.
Vipps
A Vipps egy olyan norvég alkalmazás, amely rendkívül gyorsan és jól működik a mindennapi életben. Bármilyen norvég bankszámlaszámot hozzáköthetünk az alkalmazáshoz, és ezt követően bárkinek, aki szintén regisztrálva van, pénzt utalhatunk telefonszám és összeg megadásával. Behajtási kérelmet küldhetünk, számlát fizethetünk vele, piacokon, boltokban, kávézókban is rendkívül széles körben alkalmazott megoldás. Gyakori eset például, hogy út mentén kitéve találunk kiporciózott gyümölcsöket, illetve Vipps számot. Miután kifizettük a vételárat, elvehetünk egy adag gyümölcsöt úgy, hogy az eladó fizikailag nincs is jelen az adásvételnél.
További információk angol nyelven a wikipédián >>>
Alternatív pénzügyi megoldások
Wise (korábbi nevén TransferWise) (pre-paid/feltöltős) applikáció és webes elérés
A koncepció lényege, hogy a cég minden országban, ahol jelen van a szolgáltatással, nyit egy helyi számlát, ahova összegyűjtik a beérkező utalásokat. Ezt aktuális középárfolyamon átváltják és a kért devizanemben elutalják a címzett részére. Például, ha 5000 NOK-ot szeretnénk Magyarországra utalni, akkor az összeg a Wise NOK számlájára kerül, majd átváltják a forint számlára, ahonnak meg fog érkezni a címzett bankszámlájára a fenti összeg. A pénz a gyakorlatban nem lépi át a határokat, így nagyon kicsi, transzparens költsége van. Jóval olcsóbban utalhatunk, mint klasszikus bank esetében, vagy klasszikus pénzküldő szolgáltatások (pl. Western Union) során. A Wise mindig középárfolyamon számol, ellentétben a bankokkal, akik eladási árfolyamon. Jelenleg a legolcsóbb pénz átutalási forma egy külföldi bankszámláról egy másik országban lévő bankszámlára.
Bővebb infó az utalás menetéről >>>
Utazásra is lehet használni, ha külön kártyát is igénylünk. (Erre a célra a Revolut megoldás javasolt inkább). Különféle "zsebeket" lehet csinálni, különféle devizákban, amik között közép árfolyamon lehet váltogatni, minimális költséggel. Revolutnál hétközben nincs díja, ami versenyelőnyt jelent a Wise-hoz képest.
További előnyként említhető, hogy az utalás nagyon gyorsan megtörténik, rendszerint néhány óra alatt. Mindeközben peidg folyamatos tájékoztatást kapunk az utalás státuszáról.
Hogyan is működik az ingyenes utalás?
Ha egy másik Wise felhasználó hívott meg a szolgáltatás használatára, az első utalásra kedvezményt kapunk. Ez vagy díjmentessé teszi az első utalást 5000 kr értékig, vagy csökkenti annak díját.
Használjátok bátran egyik tagunk meghívóját ennek igénybevételéhez >>>
Revolut kártya (pre-paid/feltöltős) csak applikációs elérés
A Revolut kártya egy olyan megoldás, amely utazáshoz a leginkább javasolt, lejobb és legolcsóbb felöltős kártya. "Zsebeket" lehet létrehozni különböző devizákban, melyek között középárfolyamon lehet mozgatni a pénzt hétköznaponként díjmentesen, de hétvégén 0,5%-os költséggel. Ha bárhol a világban vásárolunk vele, akkor abból a "zsebből" vonja le az összeget, ahol amilyen devizát használ az adott ország. Ha az adott devizából nincs elég fedezet, akkor egy másikból pótolja és váltja át, amelyik számunkra a legkedvezőbb.
Ha Norvégiában van az állandó tartókodásunk, mellyel regisztrálunk, akkor kapunk egy norvég számlaszámot, amelyet átmenetileg használhatunk, amíg nem nyitunk bankszámlát egy norvég banknál. A kártya felöltése banki átutalással vagy kártyás vásárlásként feltöltéssel működik. Nem minden bank engedélyezi a Revolut kártya használatát Norvégiában. Érdemes a részletekről is tájékozódnunk, mert rengeteg kiegészítő szolgáltatás vehető igénybe pl. biztosítás, megtakarítás stb. Nagy összeget elhelyezni a kártyán nem ajánlott, maximum 10 ezer USD-ig ajánlják a szakértők.
Tőzsde, bitcoin, arany és ezüst kereskedés során is lehetséges a Revolut használata, de utána kell járni minden költségnek, kockázatnak. Ezen kívül a nyereség adózása országonként változhat, így az adózási részleteknek is utána kell járni az adott országnak megfelelően, ahol adóalanyok vagyunk. (Norvégiában 25%, míg Magyarországon csak 15%).
Az alábbi linken pedig ingyenesen igényelhettek Revolut kártyát (egyéb esetben a kártyának van egyszeri díja)
Forrás: Wikipédia, Life in Norway, Transferwise, Revolut